بررسی عوامل موثر بر انحراف تسهیلات بانکی و تاثیر این انحراف بر ایجاد مطالبات معوق

بررسی عوامل موثر بر انحراف تسهیلات بانکی و تاثیر این انحراف بر ایجاد مطالبات معوق

مطالبات معوق بانکها
انحراف تسهیلات بانکی
پایان نامه مطالبات معوق
پایان نامه انحراف تسهیلات بانکی
عوامل موثر بر انحراف تسهیلات بانکی
تاثیر انحراف تسهیلات بانکی بر ایجاد مطالبات معوق
بررسی عوامل موثر بر انحراف تسهیلات بانکی
دانلود پایان نامه مطالبات معوق

رفتن به سایت اصلی

دانلود پایان نامه کارشناسی ارشد رشته علوم اقتصادی

بررسی عوامل موثر بر انحراف تسهیلات بانکی و تاثیر این انحراف بر ایجاد مطالبات معوق

(مطالعه موردی شعب بانک صادرات شهرستان زاهدان)

 

 

 

چکیده

اعتبارات یکی از ارکان ضروری برای توسعه است و سرمایه مورد نیاز کارآفذینان برای سرمایه گذاری های جدید رافراهم می سازند. هدف از پژوهش حاضر بررسی عوامل موثر برانحراف درتسهیلات و میزان مطالبات معوق مشتریان در شعب بانک صادرات شهر زاهدان می باشدجامعه آماری در این پژوهش 700نفر از پرونده های تسهیلات اعتباری در شبكه بانكی شهرستان زاهدان می باشند كه از شعب بانك های ذکر شده شهرستان زاهدان در بازه زمانی اول مهر 1391 تا اول فروردین  1393 تسهیلات اعتباری دریافت كرده و اصل و سود آن را به بانك عودت داده یا نداده‌اند. با توجه به پیشینه تحقیق  11 متغیر ورودی درنظر گرفته شدو احتمال انحراف درمصرف تسهیلات و عدم بازپرداخت وام توسط مشتریان با استفاده ازمدل لاجیت وپروبیت برآورد شد.نتایج پژوهش حاضر بیانگر اینست که  بین متغیرهای توضیحی مورد استفاده در الگو همخطی وجود ندارد.تنها ضرایب مربوط به متغیر های  جنسیت، مبلغ وام، مبلغ قسط،مدت بازپرداخت تسهیلات، سابقه نزد بانک، شغل، تحصیلات، تکلیفی و سن زیر 05/0 و معنی داراست افزایش متغیرهایی که دارای ضریب منفی هستند باعث کاهش E و افزایش متغیرهایی که دارای ضریب مثبت هستند باعث افزایش E گردید. 

 

 

 

 

کلمات کلیدی:

مطالبات معوق 

انحراف درتسهیلات

مدل لوجیت و پروبیت

مشتریان بانک صادارت

 

 

مقدمه

با وجود اینكه اعتبارات رسمی نقش عمده ای در تأمین سرمایه مورد نیاز برای توسعه مشاغل می توانند ایفا كنند، ولی شواهد حاكی از آن هستند كه بخش زیادی از وام ها، دچار مخاطرات اخلاقی گردیده اند. با توجه به اینكه تسهیلات بانكی تخصیص یافته به بهره برداران، نقش مهمی در شكوفایی اقتصاد دارد، بررسی دیدگاه ها و نگرش بهره بردارانی كه اقدام به دریافت وام كرده‌اند در خصوص مؤلفه‌های مؤثر بر استفاده بهینه تولیدی از تسهیلات مذكور، بسیار ضروری خواهد بود . اهمیت این نوع پژوهش در ایران دو چندان است، چرا كه مطالعات داخلی مرتبط با مقوله اعتبارات، بیشتر به بررسی میزان استفاده افراد از اعتبارات پرداخته و عوامل مؤثر بر هدایت صحیح اعتبارات را مورد بررسی و آزمون قرار نداده اند.  پژوهش حاضر در واقع، نگاهی از درون به مقوله اعتبارات دارد .(ورمزیاری و همکاران، 1389)

 

میزان مطالبات سررسید گذشته و معوق بانکها درطول سالیان اجرای قانون عملیات بانکی بدون ربا و تخصیص منابع از طریق عقود اسلامی روز به روز افزایش یافته است از این رو یکی از مشکلات مهم در عدم کارآیی و اثربخشش عقود اسلامی و از اهم دلایل آن مطالبات معوق می باشد. با یک بررسی و تحقیق جامع می توان به این مسئله پی برد که طی سالیان گذشته که عقود اسلامی در حال اجرا بوده است به دلایل مختلف نتوانسته است آن اهداف و کارایی که در قوانین تئوری از آن انتظار می رفت داشته باشد. لذا محقق برآن شد تا با بررسی هر چند کوچک سعی نماید دلایل این عدم کارآیی که یکی از نتایج آن افزایش میزان مطالبات معوق می باشد را بیابد و راه حلهایی را نیز جهت جلوگیری از ایجاد و با کاهش آن ارائه کند. (مستانی شیرازی، 1387)از آنجا که انحراف در مصرف تسهیلات مسئولان را از اجرای اهداف در نظر داشته باز می دارد. از طرفی چون تزریق نقدینگی دراقتصاد کشور تورم ایجاد می کند و با توجه به تورم اخیر اقتصاد ایران نه تنها صرف هزینه زیاد برای پرداخت تسهیلات سنگین به مردم در ایجاد اشتغال تاثیر ندارد بلکه حتی ممکن است عده ای از صاحبان صنایع را هم با رشد تورم و بدتر کردن شرایط اقتصادی از کار بیکار کند. 

 

یکی دیگر از دغدغه‌های مسئولین بانک مطالبات معوق از مشتریان می باشد.بحث مطالبات معوق مربوط به عقود اسلامی در بانکها سالهاست که مدیران و مجریان آن را آزار می دهد چرا که بالا بودن میزان مطالبات معوق در یک بانک و حتی یک شعبه نشانگر عدم بررسی و نظارت دقیق بر عقود و به عبارت دیگر عدم اجرای صحیح آن می باشد. بنابراین شناسایی عوامل موثر بر انحراف تسهیلات و ایجاد مطالبات معوق امری بس ضروری نه تنها برای مسئولین بانکی بلکه برای مستولین مملکتی نیز می باشد. (مستانی شیرازی، 1387)

 

 

 

 

 

 

 

فهرست مطالب

فصل اول : کلیات تحقیق 1

1-1-مقدمه 2

2-1- اهمیت و ضرورت تحقیق 3

3-1-اهداف تحقیق 4

4-1- فرضیه های تحقیق 5

5-1-تعریف واژگان کلیدی 5

6-1- استفاده کنندگان این پژوهش 6

7-1- روش تحقیق 7

1-7-1- اطلاعات مربوط به روش شناسی پژوهش 7

2-7-1- جامعه آماری، حجم نمونه و روش نمونه گیری 7

3-7-1- روش گرد آوری داده ها 7

8-1- روش تجزیه و تحلیل داده ها 7

 

فصل دوم: ادبیات تحقیق 10

2-1-  مقدمه 11

2-2- ادبیات موضوعی 12

2-2-1- خصوصیات نظام بانکی جدید 12

2-2-2- اصول و مبانی نظام اعتباری 13

2-2-2-1- نظام اعتباری در ایران 13

2-2-3- اهداف نظام بانکی در جمهوری اسلامی ایران 13

2-2-4- پایه های اساسی در بانکداری اسلامی ایران 14

2-2-4-1- حذف ربا ( بهره ) از عملیات بانکی 14

2-2-4-2- برقراری سود در عملیات بانکی 15

2-2-4-3- تجهیزمنابع در شکل جدید 15

2-2-5- ضوابط و معیارهای اساسی اعطای تسهیلات 16

2-2-6- مخاطرات اخلاقی و مسائل پیش رو 17

2-2-7- عوامل مؤثر بر مخاطرات اخلاقی (نحوه مصرف وام) 18

2-2-8-نظارت در نظام بانکی 21

2-2-9- مطالبات 22

2-2-10-اصول،ارکان وروشهای وصول مطالبات معوق وغیرمعوق 22

2-2-11- اصول پنجگانه جلوگیری ازتوسعه مطالبات معوقه 24

2-2-12-عوامل مؤثربرشکل گیری وافزایش مطالبات معوقه 25

2-2-13- تحلیل مکانیزم اثرگذاری مطالبات معوقه سیستم بانکی  برکل اقتصاد،شبکه بازارپولی کشوروعملکردنظام بانکی 26

2-3-پیشینه تحقیق 29

2-3-1- پژوهش های داخلی 29

2-3-2- پژوهش های خارجی 33

 

فصل سوم: مبانی نظری تحقیق 42

3-1- مقدمه: 43

3-2- روش پژوهش 43

3-3- متغیرهای پژوهش 44

3-4- جامعه آماری مورد بررسی 44

3-4-1- جامعه آماری 44

3-4-2- روش نمونه گیری 44

3-5- روش گردآوری داده ها 45

3-6- روش تجزیه و تحلیل داده ها 45

3-6-1-مدل لاجیت 46

3-6-2- مدل مورد استفاده درتحقیق 46

 

فصل چهارم: تجزیه وتحلیل داده ها 50

4-1- مقدمه 51

4-2- آمار توصیفی 51

4-2-1- آمار توصیفی مربوط به نمونه آماری 51

3-4- آمار استنباطی فرضیه های تحقیق 57

4-4- یافته ها ونتایج 60

1-4-4- نتایج فرضیه اصلی 1 60

2-4-4- نتایج فرضیه اصلی 2 63

 

فصل پنجم: نتیجه گیری وارایه پیشنهادات 67

1-5- مقدمه 68

2-5- خلاصه یافته های پژوهش 68

3-5- بحث و نتایج 69

5-5- محدودیت های تحقیق 73

منابع 74

 

فهرست جداول :

جدول 2 –  1 پیشینه های داخلی و خارجی تحقیق 38

جدول 4-  1 توزیع فراوانی جنسیت در مشتریان بانک صادرات شهرستان زاهدان 52

جدول 4-  2 توزیع فراوانی سن مشتریان بانک صادرات شهرستان زاهدا ن 54

جدول 4-  3 توزیع فراوانی مدرک آموزشی مشتریان بانک صادرات شهرستان زاهدان 55

جدول 4-  4 توزیع فراوانی شغل دربین مشتریان بانک صادرات شهرستان زاهدان 56

جدول 4-  5 میانگین مقادیر متغیرها 59

جدول 4-  6 نتایج تخمین پروبیت 61

جدول 4-  7 نتایج تخمین لاجیت 62

جدول 4-  8 نتایج تخمین پروبیت 64

جدول 4-  9 نتایج تخمین لاجیت 65

 

 

 

فهرست شکل‌ها

شکل 1-  1 روند تحقیق 9

شکل 2-  1 نحوه اثر گذاری مطالبات معوق بر سیستم بانکی 28

 

فهرست نمودار

نمودار 4-  1 توزیع فراوانی جنسیت در مشتریان بانک صادرات شهرستان زاهدان 53

نمودار 4-  2 توزیع فراوانی سن مشتریان بانک صادرات شهرستان زاهدان 54

نمودار 4-  3 توزیع فراوانی مدرک تحصیلی مشتریان بانک صادرات شهرستان زاهدان 55

نمودار 4-  4 توزیع فراوانی شغل درمشتریان بانک صادرات شهرستان زاهدان 56

 

 

 

 

 

پاورپوینت معنای لغوی اصطلاحی مباهله وچگونگی اداء آن

پاورپوینت معنای لغوی اصطلاحی مباهله وچگونگی اداء آن معنای لغوی اصطلاحی مباهله وچگونگی اداء آن مقاله معنای لغوی اصطلاحی مباهله وچگونگی اداء آن تحقیق معنای لغوی اصطلاحی مباهله وچگونگی اداء آن پژوهش معنای لغوی اصطلاحی مباهله وچگونگی اداء آن پروژه…

ارزیابی میزان اثربخشی مدیریت دانش در یک سازمان

ارزیابی میزان اثربخشی مدیریت دانش در یک سازمان پایان نامه اثربخشی مدیریت دانش سنجش اثربخشی مدیریت دانش محاسبه اثربخشی مدیریت دانش سنجش اثربخشی مدیریت دانش در دانشگاه میزان اثربخشی مدیریت دانش در یک سازمان پایان نامه با موضوع مدیریت دانش…

مبانی نظری و پیشینه تحقیق کمال گرایی

مبانی نظری و پیشینه تحقیق کمال گرایی مبانی نظری کمال گرایی ادبیات نظری کمال گرایی چارچوب نظری کمال گرایی فصل دوم پایان نامه کمال گرایی دانلود مبانی نظری کمال گرایی پیشینه کمال گرایی پیشینه تحقیق کمال گرایی پیشینه داخلی کمال…

مبانی نظری و پیشینه تحقیق مقابله 57 صفحه

مبانی نظری و پیشینه تحقیق مقابله 57 صفحه کلمات کلیدی : مبانی نظری مقابله دانلود مبانی نظری مقابله پیشینه تحقیق مقابله دانلود پیشینه تحقیق مقابله پیشینه داخلی مقابله پیشینه خارجی مقابله پیشینه پژوهش مقابله پیشینه نظری مقابله ادبیات نظری مقابله…

مخازن گونه های لیستریا در سه اقلیم زیستی

مخازن گونه های لیستریا در سه اقلیم زیستی مخازن گونه های لیستریا در سه اقلیم زیستی رفتن به سایت اصلی مخازن گونه­های لیستریا در سه اقلیم زیستیمشخص شده که، آب و خاک، آشیانه های[1] اکولوژیکی محوری[2] برای انتقال باکتری لیستریا…

مبانی نظری و پیشینه تحقیق هوش سازمانی و عناصر آن

مبانی نظری و پیشینه تحقیق هوش سازمانی و عناصر آن کلمات کلیدی : فصل دوم پایان نامه عناصر هوش سازمانی مبانی نظری عناصر هوش سازمانی پیشینه تحقیق عناصر هوش سازمانی پیشینه داخلی عناصر هوش سازمانی پیشینه خارجی عناصر هوش سازمانی…

مبانی نظری و پیشینه تحقیق اختلال اضطراب فراگیر

مبانی نظری و پیشینه تحقیق اختلال اضطراب فراگیر کلمات کلیدی : فصل دوم پایان نامه اختلال اضطراب فراگیر مبانی نظری اختلال اضطراب فراگیر پیشینه تحقیق اختلال اضطراب فراگیر پیشینه داخلی اختلال اضطراب فراگیر پیشینه خارجی اختلال اضطراب فراگیر پیشینه پژوهش…

ادبیات نظری و پیشینه تجربی تکانشگری و رفتارهای تکانشی

ادبیات نظری و پیشینه تجربی تکانشگری و رفتارهای تکانشی کلمات کلیدی : مبانی نظری تکانشگری پیشینه تحقیق تکانشگری پیشینه داخلی تکانشگری پیشینه خارجی تکانشگری پیشینه پژوهش تکانشگری پیشینه نظری تکانشگری فصل دوم پایان نامه تکانشگری ​​​​​​​مبانی نظری رفتارهای تکانشی پیشینه…

پرسشنامه ارزیابی مهارت حل مسئله و انگیزش تحصیلی

پرسشنامه ارزیابی مهارت حل مسئله و انگیزش تحصیلی کلمات کلیدی : پرسشنامه حل مسئله توسط هپنر و پترسن خرید پرسشنامه حل مسئله هپنر پرسشنامه ادراک حل مسئله هپنر و پترسون پرسشنامه حل مسئله هپنر و پترسون دانلود پرسشنامه حل مسئله هپنر…

پاورپوینت مدیریت زنجیره تامین مربوط به درس مدیریت تولید پیشرفته

پاورپوینت مدیریت زنجیره تامین مربوط به درس مدیریت تولید پیشرفته پاورپوینت مدیریت زنجیره تامین مربوط به درس مدیریت تولید پیشرفته رفتن به سایت اصلی پاورپوینت مدیریت زنجیره تامین مربوط به درس مدیریت تولید پیشرفته به تعداد 15 اسلاید قابل ویرایش…

مدیریت پسماند

مدیریت پسماند پسماند پسماندهای پزشكی بهداشت محیط زیست دانلود مقالات رشته محیط زیست مدیریت پسماند دانلود مقالات محیط زیست خرید مقالات رشته محیط زیست رفتن به سایت اصلی دانلود مقاله رشته محیط زیست مدیریت پسماند   مقدمه: حفظ بهداشت جامعه…

روشهای ازدیاد و صیانت از مخازن برای بهبود عملكرد مخازن نفتی در ایران

روشهای ازدیاد و صیانت از مخازن برای بهبود عملكرد مخازن نفتی در ایران ازدیاد برداشت نفت روشهای ازدیاد از مخازن نفتی در ایران روش های ازدیاد برداشت از مخازن نفتی صیانت از مخازن نفتی کشور بهبود عملكرد مخازن نفتی در…

مبانی نظری و پیشینه تحقیق آبشستگی موضعی در آبشکن 105 صفحه

مبانی نظری و پیشینه تحقیق آبشستگی موضعی در آبشکن 105 صفحه کلمات کلیدی : مبانی نظری آبشستگی موضعی در آبشکن دانلود مبانی نظری آبشستگی موضعی در آبشکن پیشینه تحقیق آبشستگی موضعی در آبشکن ادبیات نظری آبشستگی موضعی در آبشکن فصل…

مبانی نظری و پیشینه تحقیق کارآفرینی سازمانی 2

مبانی نظری و پیشینه تحقیق کارآفرینی سازمانی 2 کارآفرینی سازمانی مبانی نظری کارآفرینی سازمانی تاریخچه کارآفرینی سازمانی پیشینه تحقیق کارآفرینی سازمانی پیشینه پژوهش کارآفرینی سازمانی مبانی نظری در مورد کارآفرینی سازمانی پیشینه تحقیق در مورد کارآفرینی سازمانی ادبیات نظری کارآفرینی…

آثار انتقال سهم الشرکه در شرکتهای تعاونی

آثار انتقال سهم الشرکه در شرکتهای تعاونی پایان نامه انتقال سهم الشركه انتقال سهم الشركه در شرکت‏های تعاونی آثار انتقال سهم الشركه نسبت به انتقال دهنده آثار انتقال سهم الشركه نسبت به منتقل الیه آثار انتقال سهم الشركه نسبت به…

پاورپوینت مدلها و روشهای پیش بینی در برنامه ریزی کاربری اراضی شهری

پاورپوینت مدلها و روشهای پیش بینی در برنامه ریزی کاربری اراضی شهری کلمات کلیدی : پاورپوینت مدلها و روشهای پیش بینی در برنامه ریزی کاربری اراضی شهری مدلها و روشهای پیش بینی در برنامه ریزی کاربری اراضی شهری تکنیک های…

تقویت هوش فرهنگی و ارائه مدل های مختلف برای آن

تقویت هوش فرهنگی و ارائه مدل های مختلف برای آن کلمات کلیدی : الگوهای هوش فرهنگی تعریف مفهومی هوش فرهنگی تعریف عملیاتی هوش فرهنگی تحقیق کامل هوش فرهنگی مراحل شش گانه تقويت هوش فرهنگي مدل هاي مختلف تقويت هوش فرهنگي…

مبانی نظری و پیشینه تحقیق ارزش طول عمر مشتری

مبانی نظری و پیشینه تحقیق ارزش طول عمر مشتری مبانی نظری ارزش طول عمر مشتری پیشینه ارزش طول عمر مشتری دانلود مبانی نظری ارزش طول عمر مشتری پیشینه تحقیق ارزش طول عمر مشتری ادبیات نظری ارزش طول عمر مشتری پیشینه…

تعیین حقوق حاکم بر ماهیت دعوی در داوری های بین المللی

تعیین حقوق حاکم بر ماهیت دعوی در داوری های بین المللی ماده ۵ بیانیه الجزایر دانلود مقاله داوری بازرگانی بین المللی دانلود مقاله حقوق حاکم بر ماهیت دعوی دانلود مقالات رشته حقوق دانلود مقاله تعیین حقوق حاکم بر ماهیت دعوی…

پاورپوینت نظام گزل مربوط به درس نظریه های رشد

پاورپوینت نظام گزل مربوط به درس نظریه های رشد کلمات کلیدی : پاورپوینت نظام گزل مربوط به درس نظریه های رشد رفتن به سایت اصلی پاورپوینت نظام گزل مربوط به درس نظریه های رشد قابل استفاده برای سطح ارشد و…

خلاصه کتاب تحولات سیاسی اجتماعی معاصر ایران نوشته دکتر لک زائی

خلاصه کتاب تحولات سیاسی اجتماعی معاصر ایران نوشته دکتر لک زائی خلاصه کتاب تحولات سیاسی اجتماعی معاصر ایران نوشته دکتر لک زائی رفتن به سایت اصلی خلاصه کتاب تحولات سیاسی اجتماعی معاصر ایران نوشته دکتر لک زائی مربوط به درس سمینار…

تحقیقات بیماریهای عفونی، بیوانفورماتیک و اومیک ها

تحقیقات بیماریهای عفونی، بیوانفورماتیک و اومیک ها تحقیقات بیماریهای عفونی، بیوانفورماتیک و اومیک ها رفتن به سایت اصلی نمونه ترجمه اگرچه، به طور کلی تصور می شود، بیوانفورماتیک یک علم مدرن میباشد، این اصطلاح بیش از سی سال قبل توسط…

فرآیند بودجه بندی سرمایه ای با تاکید بر روشهای ارزیابی پروژه ها

فرآیند بودجه بندی سرمایه ای با تاکید بر روشهای ارزیابی پروژه ها فرآیند بودجه بندی سرمایه ای ارزیابی پروژه روشهای ارزیابی پروژه ارزیابی پروژه های سرمایه گذاری دانلود پاورپوینت فرآیند بودجه بندی سرمایه ای دانلود پاورپوینت ارزیابی پروژه دانلود پاورپوینت…

پاورپوینت سیستم های هزینه یابی و هزینه یابی بر مبنای فعالیت و کاربرد آن در بخش بازرگانی و خدماتی

پاورپوینت سیستم های هزینه یابی و هزینه یابی بر مبنای فعالیت و کاربرد آن در بخش بازرگانی و خدماتی کلمات کلیدی : پاورپوینت سیستم های هزینه یابی و هزینه یابی بر مبنای فعالیت و کاربرد آن در بخش بازرگانی و…

پاورپوینت فصل دوازدهم کتاب تئوری حسابداری2 دکتر شباهنگ با موضوع حسابداری تورمی و آثار تغییر قیمتها

پاورپوینت فصل دوازدهم کتاب تئوری حسابداری2 دکتر شباهنگ با موضوع حسابداری تورمی و آثار تغییر قیمتها کلمات کلیدی : پاورپوینت فصل دوازدهم کتاب تئوری حسابداری 2 دکتر شباهنگ با موضوع حسابداری تورمی و آثار تغییر قیمتها پاورپوینت کتاب تئوری حسابداری…

پاسخی بگذارید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *